蒋老师观点：受到银监局的管控高息存款什么时候下架，很多银行的智能存款业务都关闭了，还有部分银行大幅降低智能存款利率，限额发售，并不是买不到了。我们可以从智能存款出现的原因、优缺点，以及智能存款的发展趋势来分析一下银监局为什么要打压高利率智能存款。

智能存款为什么出现智能存款作为一种创新型存款，绝大多数智能存款都是民营银行推出的业务，而国内的大型银行却没有推出类似业务，这是为什么呢？

01首先得知道银行是如何赚钱的

大家都知道银行很赚钱，但是银行是怎么赚钱的？其实银行赚钱渠道主要有几点，一个是存贷利息差、一个是中间业务、最后一个就是投资了。这三个渠道也非常好理解，存款利息差简单来说就是低买高卖，中间业务就是手续费，投资就是做生意。

02银行赚钱的前提

那么很容易就能发现所有的赚钱渠道都要有一个前提，就是要有足够的资金，只有更多的资金才能获取更多的利息差，才能有更多的业务往来，才能参与更大的投资，才能赚取更多的钱，所以想要赚更多的钱，就得有更多的人来存钱。

03如何吸引更多的存款

从早些年的大额存单，到如今的智能存款，都是银行为了吸储所推出的理财方式，人们把钱存银行不就是想获得利息嘛，那银行多给点利息就好了嘛，所以说哪家银行的存款利率高，哪家银行就能吸引更多的存款。

04为什么是民营银行优先推出

简单来说就是民营银行没钱，因为各民营银行和那些大型银行比起来，知名度远远不够，银行网点也远远不够，对应的客户也就少了，钱也就少了。为了吸引更多的客户和存款，所以各大民营银行纷纷提高存款利率，推出各类理财产品，智能存款也就孕育而生了。

智能存款有哪些优缺点作为一个创新型存款方式，智能存款的优势确实十分明显，毕竟智能存款就是为了吸引大家进行存款的。蒋老师找到了前海微众银行的智能存款+的计息规则，存款期限在1个月内利率为2.8%，1个月到3个月之间利率4%，3个月到6个月之间利率4.3%，6个月到1年之间利率为4.4%，1年之后都是4.5%。我们开看看它有哪些优缺点呢？

01短期利率极高

这款智能存款不满1个月利率为2.8%，也就是说最低利率就能达到2.8%，相比于活期存款利率0.3%，利率高出了9倍不止；如果按照1个月期限存款，智能存款的利率更高了13倍还多；对比3个月定期存款利率1.35%，智能存款的利率还是高出了3倍多；对比6个月和1年的定期存款利率，这款智能存款的利率也分别高出了2.93倍和2.5倍。从这些数据对比很容易就能看出，智能存款的短期利率极高。

02存款门槛低

智能存款的门槛都是比较低的，就拿前海微众银行的智能存款+来说，起存金额为50元。目前各大银行推出的大额存单利率也都还不错，目前有部分3年期的大额存单利率能够达到4%，但是大额存单一般都要求起存资金不得低于20万。对比与20万的，50元的起存金额几乎可以忽略不计。

03计息方式灵活

加入你在某个银行存了5万，存款期限是3年，年利率是2.75%，1年后因为资金紧张，急需钱用，于是你选择将存在银行的5万块提前支取出来。因为你存款期限没有满3年，所以你不能按照3年的定期利率计算利息，而因为提前支取，银行仅能按活期存款利率计息，也就是说，你的利息只有150元。

而如果是5万元存的是上文说到的智能存款，那么在1年之后你去取款，也能拿到4.5%的利率，也就是2250元，足足是150元的15倍。

04结息方式多选

相比于银行的到期还本结息，智能存款可以选择按月、按季结息，到期还本。也就是说如果你的5万块钱存在银行定期1年，你必须要一年之后才能把利息和本金完整的取出来。而智能存款可以按月、按季结息，也就是说你可以每个月都去提取利息，这也是智能存款的一大优势所在。

05只有线上途径

智能存款的一个劣势就是只有线上存款，由于智能存款多是民营银行推出，而这些民营银行的线下营业点非常少，很多银行想要吸引用户存款必须借助其他大型理财APP，用户想要进行存款需要一系列的线上手续，很多不太了解这些理财软件的人根本无从下手，就算想买也不太敢买。

智能存款的发展趋势是怎么样的从2018年8月微众银行推出出智能存款，就凭借着自己独特的优势受到了广大投资者的青睐，全国有近10余家民营银行推出智能存款，这类创新型存款可以说是颠覆了传统银行的存款方式，既保证了活期存款的资金灵活性，又保证了定期存款的利率。

也正是因为这些智能存款的利率极高，扩张速度极快，如果遇到集中兑付，资产规模小的银行根本就无法承受，最终将会对金融行业稳定性造成冲击。央行为避免这种情况的发生，不得不约谈各大银行，所以很多银行相继关闭了此类智能存款业务。

18年12月，微众银行给用户推出了一条短信：“智能存款+”限时开放，2018年12月20日之后将无法买入，已存资金的利率和支取不会受到影响。代表着微众银行此类智能存款业务暂停。

但是有一点值得说到的是，央行并没有说智能存款违规，也没有明确的叫停，部分银行仍有智能存款业务，只是相对于之前的利率降低了很多，同时也进行了限量发售。这意味着智能存款只是进入了调整期，调整了利率，进行了限额。

目前吉林亿联银行推出的亿联智存五年期存款，存款期限在1天至1个月的利率为0.455%，1个月至1年的最高利率为1.77%，1至2年的最高利率为1.99%，2至3年的最高利率为2.84%，3年整的最高利率3.77%，3至4年的最高利率为5.55%，4至5年的最高利率为5.69%。相比于之前的微众银行短期利率降了太多，而长期利率还是高了不少。

由此可见，智能存款这次调整将会降低短期存款利率，增加长期存款利率，从而减低金融行业风险。

综上所述：不是智能存款买不到了，而是智能存款因为利率过高，扩张速度过快从而受到了管控，目前还是有部分银行存在智能存款业务，但是因为利率大幅下调，就和一般的存款方式没什么太大差别了。