这几天，有朋友问笔者：想给自己和家人买上保险，咨询了保险业务员，也在网上看了不少保险产品，突然发现，为什么网上买的保险会比我在保险业务员那儿买便宜那么多，甚至有的产品是一半?为什么会出现这样的情况呢?
其实，这是很多朋友们的疑问，但也有不少朋友能理解。
毕竟随着互联网的发展，我们很多东西都选择网购，保险也不例外。现在很多朋友都选择在网上购买保险，在网上购买保险除了方便快捷之外，更多的是价格便宜。也正因为价格便宜，引起了不少朋友的疑问，正如笔者新一开始所讲的，为什么这么便宜，产品靠谱吗?
1.成本不同
在保险业务员那买保险，保险公司需要支付保险业务员的人力、交通等成本以及线下的保险产品也需要推广，宣传等费用成本，都会大大加大产品的销售成本，而这个成本一般会计算在保费中，而相反在网上买保险，很大程度上，这些成本会减少很多。成本少，那么产品就自然收取的保费会相对少一些。
2.产品形态不同
互联网保险产品更致力于消费型保险产品。消费型保险的本质在于保障上，产品便宜，保障功能强。
但线下很多保险产品要么是返还型产品，要么是捆绑很多附加产品进行销售，产品本身并不纯粹。比如：购买某福必须附加一款长期意外险，而这款长期险本身的保障作用不大，但每年要交很多的保费。
所以，这也是为什么网上购买保险产品便宜的原因之一。
事实上，笔者一直大家说，购买保险产品，要致力于保障作用，不要被返还、高收益所诱惑，同时，最好购买纯消费型保障产品，寿险是寿险、重疾险是重疾险，这样不仅保费低廉，或可能得到双重保障。两者一旦捆绑于一款产品上购买，不仅保费高，而且大多有且仅赔付一次。
因此，用户最好根据保险需求进行合理配置和规划，这样不仅能做到保障最大，保额最高，还能使保费做到最低，才能配置出最好、最性价比、最合适自己的保险产品和规划。
1.网上购买的保险合法合规吗?靠谱吗?
要知道保险行业是一个强监管的行业，保监会对保险公司的监管非常严苛谨慎，且保险产品的发行受到保监会的严格监管，《保险法》也有明确规定。这就意味着，我们在市面上见到的保险产品已经是经过保监会审核，受到法律保障的公众产品。
一个保险产品的上线，保险公司会通过许多渠道销售出去，比如：保险销售网站与保险代理人等，都是保险产品的销售渠道。用户无论是从哪里购买保险，最终均是和保险公司签订保险合同。即便是在第三方网站购买的保险，也同样会拥有保单及保单号，入了保险公司的系统，购买者都可通过保险公司官网和客服热线查询保单信息。但需要注意，在网上选购保险要选择正规、有名声的大平台（比如：新一站保险网）或者保险公司的官网，这样才能保证“质量”。
只要我们的购买渠道是正规的，就可以在保险公司官网查到其合作的互联网保险平台，也可以直接去到原保监会、中保协官网查询保险产品的备案信息，以及投保成功后还可再确认一次保险合同的真实性。
2.电子保单合法吗?靠谱吗?
《中华人民共和国保险法》第13条规定，“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”；《中华人民共和国合同法》第11条规定，“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式”；《中华人民共和国电子签名法》第4条规定，“能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式”。因此，以数据电文形式签订的保险单与纸质保单具有同等效力，也应同纸质保单一样遵循监管规定。
所以，我国的法律允许保险单以电子数据的形式表现。这是有法律规定的。
关于电子保单的理赔问题，大家也不必要担心。《合同法》已将数据电文列为合同的合法表现形式，《电子签名法》也对以电子签名为手段的数字认证赋予了法律认可。因此，电子保单和纸质保单是具有同等的法律效力，它就相当于投保人与保险公司签订的保险合同，记录了投保信息、投保条款等。
电子保单与纸质保单具有相同的法律效力，不会有理赔区别的，都一样。在理赔时，保险公司要求提供保单的话，咱们用户只要把电子保单直接下载打印，递交理赔材料的时候一并提交就可以了。
辨别电子保单真伪的方法有2种：
3.网上购买的保险，理赔会不会更难?
如果真要出现理赔，电子保单理赔过程是不是更繁琐，有没有专人为我服务?
在互联网购买保险无论是在官网还是第三方平台都会有理赔指引，只要按照网站指导，线上就能迅速获得理赔，当然也额度要求，大额度一般需要线下理赔，这个需要看理赔要求。
不管是线上还是线下理赔， 保险理赔过程都是这4个步骤：
①报案。联系保险公司客服电话进行报案。
②递交理赔资料。报案后，客服会给客户发送索赔指引邮件，告知具体的理赔资料要求、理赔流程以及纸质材料的寄送地址，按照要求将理赔资料寄送到保险公司即可。
③理赔资料审核。收到理赔赔资料后，保险公司理赔部门会着手审核，对于事故责任明确，理赔资料齐全的案件，审核周期当然就很快；案情复杂的，会长一些，但一般也不会太长。
④领取理赔款。通常审核材料没有问题，理赔款会很快到账。
理赔过程都是一样的，而且相对线下理赔，线上理赔的理赔过程会更简单明了一些，更方便快速一些。大家在购买网络保险的时候，网购平台也担心说不明白理赔问题而损失业务，所以会非常清楚的标注明白理赔的步骤、所需资料和提供理赔特色服务，比如：新一站保险网的省心赔服务，购买带省心赔标志的保险产品，在发生保险事故时不仅快速便捷，还可获得先行赔付。
通常情况下，理赔的周期长短、繁琐和纠纷不是在于电子保单还是纸质保单，而在于理赔材料是否齐全或购买保险时，有没有如实告知。
这里笔者有一个小建议，在互联网购买保险以后，可以把电子保单打印出来保留一份，然后把理赔时需要的资料也备注一下，再记下保险公司客户电话和第三方平台电话，最后归档，以防万一真出现理赔时，能第一时间报案和提供准备充足的理赔资料！
4.我在网上购买保险，理赔服务是不是就没有了?
有些人可能认为电子保单服务没有代理人或其他销售人员的帮助，是不是服务水准会低于纸质保单的服务?
其实不用顾虑。目前各家保险公司都在打造微信、APP、智能客服等多层次的统一服务平台，很多线下购买需要填写单据、现场办理的服务（如联系方式变更、小额理赔）已经有逐步向线上办理迁移的趋势。
而且，保险公司销售人员是流动性较大的职业，有较大可能在发生理赔时，保单服务人员已经发生变动，那么这时候更多的是依赖保险公司本身的服务制度和服务质量，建议选择保险公司服务评级高的保险公司，而不是把更多的注意力放在是线下购买还是网络购买上。
5.我发现在网上的保险公司都是小公司，会不会倒闭啊?
我们要知道一个保险公司的成立到底有多难。
成立一家新的保险公司要有以下实力：
1.有钱：根据《保险法》第68条规定，净资产出资不能低于2个亿，但是目前的实际投资情况大都在几十个亿；
2.股东有实力：只是有钱还不行，保险公司的主要股东还要有实力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，并且愿意终身在保险行业奋斗，不是抱着暴利分羹、为挣块钱的态度；
3.有一套符合规定的经营制度：公司有一套合理合规的公司制度，有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员等其他条件。
所以，就看这3条的实力规定，我们就能看到一家新的保险公司成立到底有多难了！不仅如此，成立阶段国家对保险公司有严格的要求外，在保险公司成立后，还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管。
可谓保险公司是所有公司成立中最难的，因此保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，都是十分靠谱的！
6.我买的保险期限那么长，几十年的，小的保险公司倒闭，我该怎么办?
首先，根据《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”简单来说，经营有人寿保险业务的保险公司，只要不出现乱来的情况，国家不允许你倒闭的，但是保险公司可以破产。
如果保险公司破产，我们的购买的保险一般有两个去处：转让给其他愿意接手并进行兼并重组的公司；倘若没有愿意接手的公司，国家会指定某家保险公司强制接管，一般是国资的非常有实力的保险公司。
所以，大家不必担心自己的保单会因保险公司破产而收到很大影响，国家会安排的，因为法律上有明确的规定！
其次，我们要知道再保险公司：
再保险公司是保险公司的坚强后盾，帮助保险公司分散他们直接承担的重大风险。简单说就是保险公司承保一笔业务，再将其中的部分风险保额转移到再保险公司，那么对于保险公司而言，就不用去承担全额的赔付风险，而是与再保险公司共同承担，这个结果将会降低保险公司的风险程度，将自身风险控制在合理范围之内。再保险业务也需遵守保监会的相关规定。
而现在市面上很多网红保险产品，再保公司不仅在背后默默支撑，不少都是由再保公司和直保公司，甚至互联网平台一起定制开发，充分发挥了再保的数据优势和风控定价能力。
所以保险公司很难倒闭，即使倒闭，我们的保险还是相当有保障的。
最后，我们要知道保险保障基金：
保险公司在成立时，必须向保监会缴纳一笔准备金，额度大概是公司注册资金的20%，同时保险公司每卖出一份保险都要拿出一小部分保费上缴到保险保障基金。这部分钱由保监会保管，一旦有哪家公司出现风险，可以用来救急。
所以，要看一个保险公司靠不靠谱、会不会倒闭等问题，建议去看保险公司的经营状况，比如这几个数据：偿付率、保单投诉量数据、看服务评价等。
值得一提的是：根据保险公司4个季度为一年的数据做对比比较，这样可了解这个保险公司这一年的经营状况是否稳定。如果长期或者一直稳定在B级以上的保险公司，是相对而言靠谱的，人们可以放心选择。如果出现了下滑或下调，大家需要再观望观望这家保险公司的问题以及整改效果后，再做选择。
所以，买保险并不一定非要找大保险公司。只要保险产品中的保障项目足够满足我们的需求，在同等保障责任下，选择性价比高且服务好的公司和产品。
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