站在高质量发展新阶段，郑州银行交出了开局答卷。
3月30日晚间，郑州银行披露2019年年度报告。报告期内，该行各项业绩数据稳健提升，盈利能力持续增强，全年实现营收134.87亿元，净利润33.73亿元。
在经营业绩打了漂亮一仗的同时，资产质量也稳步向好，不良贷款率下降0.10个百分点，主要指标均符合监管要求。
这份长达328页的成绩单，折射出“高质量发展”这一核心关键词。在金融业持续承压当下，郑州银行究竟如何给出这样的“解题密码”？随着金融业改革纵深推进，它的下一步在哪里？
盈利能力稳步提升
净利息收益率增长0.46个百分点
对2018年9月19日正式回A的郑州银行来说，2019年是一个完整的试炼场。
年报显示，截至2019年末，郑州银行资产总额达5004.78亿元，较上年末增加343.36亿元，增幅为7.37%。发放贷款及垫款本金总额1959.12亿元，同比增长22.77%；吸收存款本金总额2892.17亿元，同比增长9.50%，赋能实体经济的能力进一步增强。
规模稳健增长的背后，是各项经营指标的支撑。
郑州银行在年报中提到：“2019面对严峻复杂的内外部形势，我行坚定不移推进高质量发展，突出利润导向、风险导向，在服务实体经济、服务城乡居民中，经营业绩逆势增长，打了一场漂亮的‘翻身仗’。”
年报显示，报告期内，郑州银行实现营业收入134.87亿元，同比增长20.88%；利息净收入达89.84亿元，同比大增35.25%，占营业收入的66.61%。
2019年，严监管成为新常态，多家银行盈利能力收缩成为现实，郑州银行却实现逆势增长。报告期内，该行净利差达2.28%，较上年同期增加0.51个百分点；净利息收益率为2.16%，较上年同期增加0.46个百分点；成本收入比为26.46%，同比下降1.50个百分点。这三项数据的向好提升，折射出郑州银行盈利实力明显增强。
而对于净利差及净利息收益率上升的原因，郑州银行称主要有两方面：一是发放贷款及垫款、应收融资租赁款等收益率较高的生息资产规模及占比增加，导致生息资产的收益率较上年同期上升；二是2019年优化负债结构及市场资金面整体宽松，使得付息负债平均成本率较上年同期下降。
如果说经营能力是银行远航的风帆，那资产质量就决定了这艘航船能走多稳、走多远。
年报显示，报告期内，郑州银行把加强风险资产管理摆在全行发展重要位置，强化风险管理、稳步压降超限额授信，加大不良资产清收处置力度，资产质量持续改善。截至报告期末，该行逾期贷款率3.64%，较上年末降低0.78个百分点；不良贷款率2.37%，较年初降低0.10个百分点。资本充足率12.11%，拨备覆盖率159.85%，主要指标均符合监管要求。
得益于经营管理能力的持续提升，郑州银行入选英国《银行家》2019全球1000家银行，一级资本位列第227名，较2018年上升18名；荣获中国《银行家》“最佳战略管理城市商业银行”奖，是河南省唯一上榜城商行；荣登《中国经营报》“2019卓越竞争力年度10强”；在2019“中国服务企业500强”榜单中排第217位，在河南省入围企业中位列第二。
精准赋能实体经济
小微贷款余额超868亿元
2019年开年，中共中央政治局第十三次集体学习即为当年的金融工作定了调：深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济能力。在此背景下，回归实体经济初心与本源，成为金融业的共识。作为河南本土金融机构，郑州银行更是肩负使命，时刻反哺实体经济。
记者注意到，在该行公司贷款、个人贷款及票据贴现三大贷款类型中，公司贷款规模最大。截至报告期末，该行公司贷款总额1245.66亿元，占发放贷款及垫款总额的63.58%，较上年末增加人民币167.04亿元，增幅为15.49%。对于其原因，郑州银行称主要是由于该行紧密围绕“商贸金融、小微金融、市民金融”三大特色定位，持续致力于满足快速发展的批发和零售业资金需求及发展小微企业贷款业务所致。
作为该行三大特色定位之一，小微金融关乎实体经济最广泛的参与主体。在2019年，郑州银行打出了扶持小微企业的“组合拳”，持续提升服务质效。例如，单独配置资源，组建专营团队；建设小微专营机构，延伸服务深度；推出“微秒贷”“E税融”“线上优先贷”“郑科贷”等多个专项产品，扩大小微企业覆盖面。
截至报告期末，全行小微贷款余额达868.69亿元，其中单户授信总额人民币1000万元（含本数）以下小微企业贷款余额280.87亿元，较年初增长23.07%，高于全行各项贷款增速0.43个百分点；贷款户数65260户，较年初增加8819户，圆满完成“两增两控”的监管目标。
与此同时，该行制定了民营企业扶持“白名单”，推出了“科技贷”“扶贫贷”及保证保险贷款等扶贫贷款产品。截至报告期末，该行涉农贷款404.61亿元，产业精准扶贫贷款发生额2.83亿元，助力10095名建档立卡贫困人口成功脱贫。
除了帮扶民营小微企业外，该行在2019年还频频向地市下沉，主动融入国家“一带一路”、河南“三区一群”、郑州国家中心城市建设，先后与省内12家地市、区县政府深化合作，为地方经济发展注入“金融活水”。
特色定位提升差异化竞争能力
商贸物流银行联盟已发展会员48家
随着金融业改革深入推进，银行间的竞争逐渐白热化，如何定位与发挥独有特色，成为脱颖而出的关键。
2019年11月9日，在中国地方AMC创新发展论坛暨地方AMC论坛2019年第三次联络员会议现场，河南省政协经济委员会主任孙新雷就曾一针见血点出金融业的竞争实质：“金融业要实现长足发展，必须要秉持竞争中合作的原则，保持产品与服务的差异性。”
与这一论点不谋而合，郑州银行自2015年开始便抢先布局，确立了“商贸金融、小微金融、市民金融”三大特色业务定位，以特色化发展打造核心竞争力。
如今，这一布局已卓有成效。
年报显示，除小微金融外，郑州银行借助郑州市作为国家重要综合交通枢纽、国家中心城市、中原经济区核心城市的区位优势，结合省市资源禀赋，深入推进“商贸物流标杆银行”建设。当前，云商、云物流、云交易、云融资、云服务“五朵云”平台已全部上线；中国商贸物流银行联盟发展会员48家，涵盖物流、大消费、金融科技、金融同业等机构，设立了物流专业委员会、金融科技专业委员会、供应链金融专业委员会三个专委会，共建商贸金融生态圈，“商贸物流金融”在全国已初显头角。
在市民金融方面，郑州银行积极探索大数据用例营销模型应用，聚焦工会卡、贵宾、工资代发等重点客群开展特色营销，创新开展项目制、训练营等新型零售队伍培训模式，零售营销成果不断扩大。截至报告期末，该行储蓄存款余额955.87亿元，较上年末增加158.71亿元，增幅19.91%；累计发行借记卡607.04万张，较上年末增加75.86万张。2019年，共拓展新客户52万个，同比增长11.4%。
银行业“下半场”
郑州银行准备这样交出新答卷
2019年，互联网、房地产等行业加速分化与淘汰，银行业也步入了“下半场”。对于深处中原腹地的郑州银行来说，2020年应该如何走？这份年报给出了答案，总结来看主要有三个方面。
一是把握中原城市群、郑州国家中心城市、郑州航空港区和“一带一路”核心枢纽建设等重大战略机遇，深入推进“商贸物流银行、中小企业融资专家、精品市民银行”特色定位。
具体来看，在商贸金融方面，在业务上量、打造亮点方面做文章，重点抓好云商、云物流、云融资建设，健全商贸物流银行联盟服务和交流机制，通过“云商”赋能，增加联盟业务落地量，扩大联盟影响。在市民金融方面，以客户需求为中心打造爆款产品，用好信用卡、渠道、信贷等手段，打造综合金融服务模式，聚焦重点客群、地市和县域市场开展差异化营销，着力提升睡眠户等长尾客群贡献。在小微金融方面，坚持“定位好客群，聚焦好产品”，加快产品研发及迭代，确保完成“两增两控”目标；持续强化大数据应用，建设覆盖贷前、贷后、催收各环节的闭环预警体系，织密小微业务信用风险防控网。
二是聚焦区域特色新兴产业，围绕节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料、新能源汽车等战略新兴产业，创新相关产品，提升相关服务水平，实现行业的精准切入，培育优质资产。
三是围绕数字化做文章，继续深化与国内知名科技企业合作，增强大数据运用能力，提高精准营销、智能风控能力，着力形成全要素、多领域、高效益的金融与科技深度融合发展格局。
对于2020年，郑州银行在年报中用这样一句话来定位：“2020年，是郑州银行五年发展战略规划的收官之年，更是为高质量发展补短板、提效能的关键之年。本行将以‘建设优秀城商行’为工作目标，凝心聚力、迎难而上，坚定不移将高质量发展向纵深推进。”
根植郑州、鼎立中原，郑州银行如何圆满交出2020年答卷，值得期待。
