文/梧桐保
在投保重疾险的时候，业务员往往会建议加上附加险。因为重疾险的功能不一定能够全部实现，需要通过附加险来进行补全。
通常情况下，附加险分为意外、住院医疗、百万医疗以及豁免四大类，特殊情况在附加险中会有增加高发类疾病赔付或者返还保费的功能。
我们针对普遍的情况来浅谈下各自作用：
1、豁免
重疾险现在普遍都自带轻疾豁免，这里附加险主要指的是投保人豁免。当投保重疾险，投被保人不为同一人，父母为孩子，夫妻互保。
举个例子：
A爸爸在小A年满2岁的时候购买了一份重疾险，交费30年，若在交费10年的时候，A爸爸去世，若有附加投保人豁免的时候，在A爸爸发生事故的时候，剩下20年的保费可以不用交了，小A的重疾保障依然有效。
投保人豁免的实质情况是为投保人购买的一份定期寿险，在每年交保费的时候是需要额外付钱的，投保人豁免保费比较低而已。
总之，投保人豁免，增加了保障责任，同时以小博大，整体上杠杆效应对孩子来说还是划算的。夫妻互保相互有豁免，也是很有利的。
2、住院医疗和定额住院津贴
重疾险的保障是确诊重疾后赔付重疾金，但是医疗花费需要医疗险来进行作用，做到实报实销。医疗险往往有分为小额无免赔住院医疗和百万医疗。
一般情况下，小额住院医疗基本上是针对一万到2万以内的医疗花费，额度不会很高，基本都是附加在主险上。
附加在主险下有个好处，在投保的时候可以随着主险一起交费，避免了一年一交的时候怕遗忘。当然了小额住院医疗也有可以单独购买的，但是需要看清楚保险责任，以及报销范围。
另外，百万医疗是大额医疗花费报销，基本存在一定的门槛费用，可以单独买，也有公司规定需要捆绑主险购买的。百万医疗险的作用是以几百块可以获取几百万的保额，且不限社保用药，自费药部分也可以进行报销。
因此医疗险可以作为重疾险的一种补充，用来应对医疗费用报销，形成双剑合璧。
3、意外险的附加
意外险有包括意外医疗、意外身故或高残或伤残的情况，意外险一般是没有等待期，只要生效就可提供保障。
像公司中有附加长期意外险，随着主险一起交费，保障期限较长，但是费率也相对高，主要是在自驾、公共交通等意外身故或高残保障高。若是不经常出差人士或者驾车出行多的，这类长期意外险实用性不高。
但是对于意外医疗附加，意外医疗有区分意外门诊或者意外住院，作为主险的附加险，保障额度一般不会很高，对于平时的磕磕碰碰，小额意外医疗费用范围也还是有用的，因为医保对于门诊这块一般是不保的。
小孩可以考虑附加意外医疗，小孩难免会出现磕磕碰碰的情况，但是意外中常见的猫抓狗咬所产生的疫苗和血清费用，需要具体看公司在意外险中的责任规定。
意外险附加这块留意下职业规定，和公司具体责任规定，合理范围内可以考虑附加。
4、其他特殊情况
主险的保障功能太过单一，就需要看附加险组合投保，若是主险仅仅是重疾保障，附加需要搭配上轻疾保障，若是存在有某种高发疾病的家族史情况，可以考虑附加险种增加某高发疾病保障次数。
总之，我们不盲目添加附加险，考虑交费能力，综合实际需求来进行增加附加险，用来完整自身风险保障。
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