在网上购物选择支付方式时，你选择用花呗还是余额支付？既然用花呗或信用卡支付后，最终还是要还款。为什么还要用花呗或者信用卡？这背后的逻辑是什么？
经济学里有个概念叫“机会成本”。所谓机会成本，是为了得到某种东西所必须放弃的东西。怎么理解呢？打个比方，你在选择大学时，假如你选择了清华，在这四年里便不能再去上北大。所以你上清华的机会成本就是北大。因为你放弃了北大，选择了清华。
机会成本：为了得到某种东西所必须放弃的东西。
在做选择时是需要考虑机会成本的，要比较放弃东西的价值是否大于你得到东西的价值。
我们在购物时该如何选择支付方式？
我的建议是：
大额商品使用“信用消费”，即花呗、信用卡、京东白条等。如果有分期，选择分期；
小额商品分两种情况。一种是持续性消费商品，另一种是即时性消费商品。对于持续性消费商品，选择“信用消费”。对于即时性消费商品，可以选择“信用消费”也可以选择“现金消费”。
如果不选择“信用消费”，机会成本是什么？也就是放弃了什么？
假设我们要买iPhone11Pro Max，当前价格是9599。有三种支付方式：
①现金支付
②花呗（信用卡）全款支付
③花呗（信用卡）分期支付。
最好的选择是花呗（信用卡）分期支付。
顾名思义，现金支付是一次性支出已有的9599元。当我们在这里消费了9599后，就没法在其他地方继续消费这些钱。这就是我们使用现金支付的机会成本。
银行先帮你垫付，次月一次性还清。在这一个月，我们可以用这笔钱做些什么？假设用来理财，拿余额宝举例，当前余额宝日均万分收益是0.8元左右，9599元每天产生的收益是0.7679元，30天产生的总收益是23.03元。相当于你在购买时便宜了23.03元。
假设分12期还款，则每期约799元。仍然是先把钱放到余额宝里。
第一个月的收益是23.03元，第二个月我们的本金需要减去分期还款部分再加上第一个月的收益，即9599-799+23.03=8823.03，本金为8823.03元。所以我们第二个月的总收益是21.17元。
依次类推，收益如下表：
这相当于买手机时便宜了150元。如果可以分更多期，则会产生更多的收益，省的钱更多。
上面三种方式，互为成本。第一种方式的机会成本取其他两种的最大值，150元，而第三种分期方式机会成本最小，因此此时我们选择第三种方案。
这是用了一个稳赚不赔的方式，如果你会理财，还可以去买基金或者炒股，风险高收益也更大。这些就是我们现金支付的机会成本。除此之外，还有隐藏的机会成本，如果我们急需一笔钱，选择信用支付相较现款支付将使你更加从容应对。
大额商品一定是信用支付比较好吗？我们一开始说，做选择需要考虑机会成本。假如现在商家搞活动，1元定金抵960元，但是尾款需要一次性付清。此时现金支付就成了更优解，因为要在这段时间赚960，达到10%的收益是有难度的。上面说的放到余额宝中是不可能的，基金或者股票风险又比较高，所以在这种情况下现金支付才是最优解。
对于小额商品，比如餐饮消费，这是长期项目，此时使用信用支付会更加合适。而对于即时性消费商品，比如说买一本书，可能买一本要看很久，这类支出可以选择现金或者信用支付。
而在我的生活中，大部分消费是使用信用支付的，设置自动还款后不会忘记还款，花下个月的工资也是一种不错的选择。
也有人在使用信用支付时担心自己毫无节制，导致刷爆、透支，超出自己能力范围，我这里有一个小建议：记账。记账可以在一定程度上抑制自己的消费情绪，让你看不到的支出看得到，给自己提醒一下，花多了。
综上，在选择支付方式时，大额商品尽量使用信用支付，如果有免息分期，则选择分期支付；小额商品分两种情况，高频商品信用支付，即时商品随意选择。如果商家有优惠活动，需要对比判断后选择。
除了支付方式的选择，其他选择也应该考虑机会成本。当明确选择的机会成本后，可能会帮助你做更好的选择。
新的一年，祝你有钱花，钱会花，祝你任何事情都做出更好的选择。
1. 举例的iPhone为64GB版iPhone11ProMax。
2. 表格中计算为估算值，分期时如果除算不尽一般可以选择首月或者末月结算余数，此处选择末月
3. 余额宝也是一种基金，收益率与选择的基金相关。
4. 分期有免息分期和有息分期，具体还需要计算。
